Открытие банковского счёта; создание кредитного рейтинга

Эта страница предназначена для тех, кто открывает свой первый банковский счёт в США и хочет с нуля создать кредитную историю. При аренде жилья и получении кредита в США могут проверить вашу кредитную историю; при ипотеке кредитный рейтинг существенно влияет на процентную ставку и комиссии. Ниже вы найдёте информацию о документах, необходимых для открытия счёта, страховании вкладов, формировании кредитного рейтинга, бесплатном кредитном отчёте и ваших правах при отправке денег в Турцию.

• Банки: ваши вклады в банке, застрахованном FDIC, автоматически защищены в каждом банке на сумму как минимум 250 000 долларов. Страхование распространяется только на вклады в банках, застрахованных FDIC.
• Кредитные союзы: счета в кредитных союзах с федеральной страховкой защищены Фондом страхования паёв NCUA на сумму до 250 000 долларов на человека. После вступления в кредитный союз защита начинается автоматически.
• Проверьте через инструмент BankFind FDIC, является ли банк настоящим и застрахованным, а кредитный союз — через инструмент Research a Credit Union NCUA. FDIC предупреждает о поддельных банковских сайтах, приложениях и сообщениях.
• Что спросить при выборе счёта (список FDIC):
  • Есть ли ежемесячная комиссия? Можно ли отменить её при определённом остатке или регулярном пополнении?
  • Взимается ли комиссия за превышение расходов над имеющейся на счёте суммой (overdraft)?
  • Взимается ли плата за банкоматы этого и других банков?
  • Есть ли уведомления по электронной почте или в сообщениях?
  • Можно ли бесплатно оплачивать счета через интернет?
  • Платны ли операции в отделении или услуги поддержки клиентов?
• Если в прошлом у вас были проблемы с банком, некоторые банки предлагают счёт «второго шанса» (second chance).

• Федеральное правило идентификации (CIP): банк получает от клиента, не являющегося гражданином США, один или несколько следующих документов:
  • идентификационный номер налогоплательщика (SSN или ITIN)
  • номер паспорта и страна, выдавшая паспорт
  • номер удостоверения личности иностранца (alien identification card)
  • номер другого официального документа с фотографией, подтверждающего гражданство или место жительства, и страна, выдавшая документ
• Для лиц, подавших заявление на получение налогового номера, но ещё не получивших его, у банка может быть отдельная процедура открытия счёта.
• Согласно FDIC: возьмите с собой SSN или ITIN. Для удостоверения личности можно использовать водительские права, удостоверение личности штата или паспорт. От лиц, не являющихся гражданами США, могут потребовать иностранный паспорт, консульское удостоверение личности или ITIN. Некоторые банки принимают и другие документы.
• Банки могут устанавливать дополнительные требования. До визита спросите, какие документы им нужны.
• В большинстве случаев для открытия счёта вам должно быть не менее 18 лет. Лицам младше 18 лет могут помочь мать, отец или опекун.
• Что такое ITIN? Это номер, выдаваемый IRS для налоговых целей. Его получают по форме W-7. ITIN не даёт разрешения на работу и не создаёт права на социальное обеспечение. См. 15.2 Идентификационный номер налогоплательщика: SSN или ITIN.
• Если вы открываете счёт компании, см. 14.5 Банковский счёт компании и другие шаги.

1. Выберите банк. Проверьте наличие страховки FDIC в BankFind. На странице GetBanked FDIC можно найти расположенные поблизости банки по почтовому индексу.
2. Возьмите документы: паспорт, при наличии SSN или ITIN, подтверждение адреса и другие документы, запрошенные банком.
3. Внесите первоначальный взнос. Сумма зависит от банка; согласно FDIC, счёт можно открыть с суммой всего 25 долларов.
4. Подпишите карточку подписи и другие документы в отделении или в электронном виде.
5. Активируйте интернет- и мобильный банкинг, банковскую карту (debit card). Включите уведомления (alert).

• Кредитный отчёт — это запись вашей задолженности и истории платежей. Кредитный рейтинг (credit score) — балл, рассчитанный на основе этого отчёта. Они выполняют разные функции.
• В США существуют три национальных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion.
• У большинства недавно прибывших в США нет кредитного дела или оно очень небольшое (no credit file / thin credit file).
• Согласно CFPB, основные факторы, влияющие на рейтинг:
  • Своевременная оплата: наиболее важный фактор в большинстве моделей кредитного рейтинга.
  • Коэффициент использования: специалисты рекомендуют поддерживать использованную сумму кредита на уровне не более 30% от общего лимита.
  • Необязательно переносить остаток: полная ежемесячная оплата задолженности по карте помогает получить лучший рейтинг, и вам не придётся платить проценты.
  • Продолжительность истории: длительная история своевременных платежей даёт моделям расчёта рейтинга больше информации.
  • Небольшое количество заявок: подача большого числа заявок на кредит за короткий период может считаться признаком финансовых трудностей.
• Запрос собственного кредитного отчёта не снижает ваш рейтинг.

1. Откройте банковский счёт в США.
2. Спросите о продуктах, предназначенных для создания кредитной истории: обеспеченной кредитной карте (secured credit card) и кредите для создания кредитной истории (credit builder loan).
3. Настройте автоматическую оплату счетов или напоминания. Если вы пропустили платёж, как можно скорее приведите счёт в актуальное состояние.
4. Используйте менее 30% лимита карты; полностью погашайте задолженность каждый месяц.
5. Открывайте новый кредитный счёт только при необходимости.
6. Регулярно проверяйте свои кредитные отчёты. Оспаривайте ошибки; следите за старыми неиспользуемыми счетами для защиты от кражи личных данных.

• Единственный сайт, уполномоченный предоставлять предусмотренные законом бесплатные отчёты, — AnnualCreditReport.com.
• Три бюро сделали постоянной возможность получать один бесплатный отчёт в неделю от каждого из них. Это дополнительное право сверх предусмотренного законом ежегодного бесплатного отчёта.
• Заказ по телефону: +1 877 322 8228. По почте: заполните форму запроса и отправьте её по адресу: Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281.
• При заказе через интернет отчёт открывается сразу. Заказы по телефону и почте обрабатываются и отправляются по почте в течение 15 дней.
• При заказе потребуются ваше имя, адрес, SSN и дата рождения.
• Поддельные сайты могут выглядеть так, будто связаны с AnnualCreditReport.com. Этот сайт и кредитные бюро не запрашивают SSN по электронной почте.
• Заморозка кредита (credit freeze): её установка и снятие бесплатны. Вы обращаетесь отдельно в каждое из трёх бюро.
• Предупреждение о мошенничестве (fraud alert): первое предупреждение действует 1 год и может быть продлено; достаточно сообщить об этом одному бюро, и оно уведомит остальные. Расширенное предупреждение действует 7 лет и требует отчёта о краже личных данных (например, отчёта IdentityTheft.gov или полицейского протокола).
• Специализированные компании по подготовке отчётов: некоторые компании собирают сведения об истории банковских счетов (неоплаченные чеки, превышение средств на счёте), истории аренды (выселения, неоплаченные долги), страховых убытках и трудовой истории. Эти отчёты могут привести к отказу в банковском счёте, аренде жилья или страховке. CFPB публикует список таких компаний.

• Компания денежных переводов обязана сообщить вам о своих комиссиях и налогах до осуществления платежа.
• Право на отмену: при определённых условиях в течение 30 минут после оплаты вы можете отменить перевод и потребовать возврата денег.
• Сообщение об ошибке: сообщите компании об ошибке в течение 180 дней после даты, когда, согласно уведомлению, деньги должны были поступить получателю. Компания рассмотрит ошибку в течение 90 дней и сообщит вам результат.
• Налог на денежные переводы в размере 1% (с 1 января 2026 года): при переводе из США получателю за рубежом применяется налог 1%, если вы передаёте компании деньги наличными, денежным поручением (money order), банковским чеком (cashier's check) или аналогичным физическим способом. Налог платит отправитель, а компания его взимает.
• Об обязанности сообщать в США о счетах в Турции см. 15.6 Сообщение о счетах и активах в Турции.

• FDIC — вопросы страхования вкладов, проверка банков
  • Телефон: +1 877 275 3342 (1-877-ASK-FDIC)
• NCUA — страхование кредитных союзов
  • Сайт: ncua.gov
• CFPB (Бюро финансовой защиты потребителей) — жалобы на банки, кредитные карты, кредитные отчёты и денежные переводы
  • Телефон: +1 855 411 2372 (TTY +1 855 729 2372) · понедельник–пятница, 09:00–18:00 (восточное время США)
  • Жалоба: consumerfinance.gov/complaint
  • Почта: P.O. Box 27170, Washington, DC 20038
• AnnualCreditReport.com — бесплатный кредитный отчёт
  • Телефон: +1 877 322 8228
• О других способах подачи жалоб см. 12.8 Права потребителей: способы подачи жалоб.

• Вносить деньги, не проверив, застрахован ли банк FDIC.
• Открывать счёт, не спросив о ежемесячной комиссии и комиссии за превышение средств (overdraft).
• Полностью использовать лимит первой кредитной карты.
• Подавая заявки на множество кредитных карт за короткий период.
• Предоставлять информацию сайтам, отличным от AnnualCreditReport.com, под видом «бесплатного отчёта».
• Не сохранять квитанцию о денежном переводе; обнаруживать ошибку спустя 180 дней.

• У меня нет SSN. Могу ли я открыть счёт? Федеральное правило также допускает номер паспорта для клиентов, не являющихся гражданами США. Заранее спросите о дополнительных требованиях банка.
• Действителен ли мой кредитный рейтинг в Турции в США? Кредитные бюро США фиксируют использование кредита в США. Большинство недавно прибывших начинают здесь с нуля.
• У меня нет кредитной истории. С чего начать? CFPB рекомендует обеспеченную кредитную карту и кредит для создания кредитной истории. Своевременная оплата — самый важный фактор.
• Снизится ли мой рейтинг, если я проверю собственный отчёт? Нет.
• Платна ли заморозка кредита? Нет. И установка, и снятие бесплатны.
• Должен ли я платить налог, если отправляю деньги в Турцию наличными? С 1 января 2026 года при переводах наличными, денежным поручением или банковским чеком взимается налог в размере 1%.

• FDIC BankFind (проверка банка)
• NCUA — проверка кредитного союза
• AnnualCreditReport.com (бесплатный кредитный отчёт)
• CFPB — список компаний, составляющих кредитные отчёты
• IdentityTheft.gov (сообщение о краже личных данных)
• Форма W-7 — заявление на получение ITIN (PDF)
• Форма жалобы CFPB
• FDIC — руководство GetBanked
• См. также: 10.0 Новоприбывшие: список дел на первые 30 дней · 15.7 Налоговое мошенничество