Banka hesabı açmak; kredi notu oluşturmak

Bu sayfa ABD'de ilk banka hesabını açacaklar ve sıfırdan kredi geçmişi oluşturmak isteyenler içindir. ABD'de ev kiralarken ve kredi kullanırken kredi geçmişinize bakılabilir; konut kredisinde kredi notu faizi ve ücretleri önemli ölçüde etkiler. Aşağıda hesap açmak için istenen belgeleri, mevduat güvencesini, kredi notunun nasıl oluştuğunu, ücretsiz kredi raporunu ve Türkiye'ye para gönderirken haklarınızı bulacaksınız.

• Bankalar: FDIC sigortalı bir bankadaki mevduatınız, her bankada otomatik olarak en az 250.000 $'a kadar güvencededir. Sigorta yalnız FDIC sigortalı bankalardaki mevduatı kapsar.
• Kredi birlikleri: federal sigortalı kredi birliklerindeki hesaplar, NCUA'nın Paylaşım Sigortası Fonu'yla kişi başı 250.000 $'a kadar güvencededir. Üye olunca güvence otomatik başlar.
• Bankanın gerçek ve sigortalı olduğunu FDIC'nin BankFind aracıyla, kredi birliğini NCUA'nın Research a Credit Union aracıyla kontrol edin. FDIC sahte banka siteleri, uygulamaları ve mesajları konusunda uyarıyor.
• Hesap seçerken sorun (FDIC'nin listesi):
  • Aylık ücret var mı? Belli bir bakiye ya da düzenli para yatırma ile kaldırılabilir mi?
  • Hesabınızda olandan fazla harcarsanız ücret (overdraft) alınır mı?
  • Bankanın ve başka bankaların ATM'leri ücretli mi?
  • E-posta ya da mesajla bildirim var mı?
  • Faturaları internetten ücretsiz ödeyebilir misiniz?
  • Gişe ya da müşteri hizmetleri işlemleri ücretli mi?
• Geçmişte bankayla sorun yaşadıysanız bazı bankalar "ikinci şans" (second chance) hesabı sunar.

• Federal kimlik kuralı (CIP): banka, ABD'li olmayan müşteriden şunlardan birini ya da birkaçını alır:
  • vergi kimlik numarası (SSN ya da ITIN)
  • pasaport numarası ve pasaportu veren ülke
  • yabancı kimlik kartı (alien identification card) numarası
  • uyruğunuzu ya da ikametinizi gösteren, fotoğraflı başka bir resmî belgenin numarası ve veren ülke
• Vergi numarasına başvurmuş ama henüz almamış kişiler için bankanın ayrı bir hesap açma prosedürü olabilir.
• FDIC'ye göre: SSN ya da ITIN'inizi götürün. Kimliğiniz için ehliyet, eyalet kimliği ya da pasaport kullanılır. Vatandaş olmayanlardan yabancı pasaport, konsolosluk kimliği ya da ITIN gibi farklı belgeler istenebilir. Bazı bankalar başka belgeleri de kabul eder.
• Bankalar kendi ek şartlarını koyabilir. Gitmeden önce hangi belgeleri istediklerini sorun.
• Çoğu yerde hesap açmak için en az 18 yaşında olmalısınız. 18 yaş altı için anne, baba ya da vasi yardımcı olabilir.
• ITIN nedir? Vergi için IRS'in verdiği numaradır. Form W-7 ile alınır. ITIN çalışma izni vermez ve Sosyal Güvenlik hakkı doğurmaz. Bkz. 15.2 Vergi kimlik numarası: SSN ya da ITIN.
• Şirket hesabı açacaksanız bkz. 14.5 Şirket banka hesabı ve diğer adımlar.

1. Bankayı seçin. BankFind'da FDIC sigortasını kontrol edin. FDIC'nin GetBanked sayfasında posta kodunuzla yakındaki bankaları bulabilirsiniz.
2. Belgeleri götürün: pasaport, varsa SSN ya da ITIN, adres belgesi ve bankanın istediği diğer belgeler.
3. İlk parayı yatırın. Tutar bankaya göre değişir; FDIC'ye göre 25 $ gibi düşük bir tutarla hesap açılabilir.
4. İmza kartını ve diğer belgeleri şubede ya da elektronik ortamda imzalayın.
5. İnternet ve mobil bankacılığı, banka kartını (debit card) etkinleştirin. Bildirim (alert) seçeneklerini açın.

• Kredi raporu borç ve ödeme geçmişinizin kaydıdır. Kredi notu (credit score) bu rapordan hesaplanan puandır. İkisi farklı işe yarar.
• ABD'de üç ulusal kredi bürosu vardır: Equifax, Experian ve TransUnion.
• ABD'ye yeni gelenlerin çoğunun kredi dosyası yoktur ya da çok incedir (no credit file / thin credit file).
• CFPB'ye göre notu etkileyen başlıca konular:
  • Zamanında ödeme: çoğu kredi notu modelinde en önemli etkendir.
  • Kullanım oranı: uzmanlar kullandığınız krediyi toplam limitin %30'unu aşmayacak düzeyde tutmayı öneriyor.
  • Bakiye taşımak gerekmez: kartın borcunu her ay tamamen ödemek en iyi notu sağlar ve faiz ödemezsiniz.
  • Geçmişin uzunluğu: zamanında ödemelerin uzun kaydı, notu hesaplayan modellere daha çok bilgi verir.
  • Az başvuru: kısa sürede çok sayıda krediye başvurmak mali sıkıntı işareti sayılabilir.
• Kendi kredi raporunuzu istemek notunuzu düşürmez.

1. ABD'de bir banka hesabı açın.
2. Kredi geçmişi oluşturmak için tasarlanmış ürünleri sorun: güvenceli kredi kartı (secured credit card) ve kredi geçmişi kredisi (credit builder loan).
3. Faturalar için otomatik ödeme ya da hatırlatıcı kurun. Ödeme kaçırdıysanız hemen güncel duruma geçin.
4. Kartınızda limitin %30'undan azını kullanın; borcu her ay tamamen ödeyin.
5. Yalnız ihtiyacınız olduğunda yeni kredi hesabı açın.
6. Kredi raporlarınızı düzenli kontrol edin. Hatalara itiraz edin; kullanmadığınız eski hesapları kimlik hırsızlığına karşı izleyin.

• Yasal ücretsiz raporları vermeye yetkili tek site AnnualCreditReport.com'dur.
• Üç büro, her birinden haftada bir ücretsiz rapor alma imkânını kalıcı hâle getirdi. Bu, yasal yıllık ücretsiz rapora ek bir haktır.
• Telefonla sipariş: +1 877 322 8228. Postayla: istek formunu doldurup şu adrese gönderin: Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281.
• İnternetten rapor hemen açılır. Telefon ve posta siparişleri işlenip 15 gün içinde postalanır.
• Siparişte adınız, adresiniz, SSN'iniz ve doğum tarihiniz istenir.
• Sahte siteler AnnualCreditReport.com'la bağlantılı gibi görünebilir. Bu site ve kredi büroları sizden e-postayla SSN istemez.
• Kredi dondurma (credit freeze): koymak ve kaldırmak ücretsizdir. Üç büroya ayrı ayrı başvurursunuz.
• Dolandırıcılık uyarısı (fraud alert): ilk uyarı 1 yıl sürer ve yenilenebilir; bir büroya bildirmeniz yeter, o büro diğerlerine haber verir. Uzatılmış uyarı 7 yıl sürer ve kimlik hırsızlığı raporu (ör. IdentityTheft.gov raporu ya da polis tutanağı) ister.
• Özel raporlama şirketleri: bazı şirketler banka hesabı geçmişini (karşılıksız çek, hesap aşımı), kira geçmişini (tahliye, ödenmemiş borçlar), sigorta hasarlarını ve iş geçmişini toplar. Bu raporlar banka hesabı, kira ya da sigorta reddine yol açabilir. CFPB bu şirketlerin listesini yayımlar.

• Para transferi şirketi, ödeme yapmadan önce size ücretlerini ve vergileri bildirmek zorundadır.
• İptal hakkı: belirli şartlarla, ödemeden sonraki 30 dakika içinde transferi iptal edip paranızı geri isteyebilirsiniz.
• Hata bildirimi: paranın alıcıya ulaşacağı bildirilen tarihten sonraki 180 gün içinde şirkete bildirin. Şirket hatayı 90 gün içinde inceleyip sonucu size bildirir.
• %1 havale vergisi (1 Ocak 2026'dan beri): ABD'den yurt dışındaki bir alıcıya yapılan havalede, parayı şirkete nakit, para emri (money order), banka çeki (cashier's check) ya da benzeri fiziksel bir araçla verirseniz %1 vergi uygulanır. Vergiyi gönderen öder, şirket tahsil eder.
• Türkiye'deki hesaplarınızı ABD'de bildirme yükümlülüğü için bkz. 15.6 Türkiye'deki hesap ve varlıkların bildirimi.

• FDIC — mevduat sigortası soruları, banka sorgulama
  • Telefon: +1 877 275 3342 (1-877-ASK-FDIC)
• NCUA — kredi birliği sigortası
  • Web: ncua.gov
• CFPB (Tüketici Finansal Koruma Bürosu) — banka, kredi kartı, kredi raporu ve para transferi şikâyetleri
  • Telefon: +1 855 411 2372 (TTY +1 855 729 2372) · Pazartesi–Cuma 09:00–18:00 (ABD Doğu saati)
  • Şikâyet: consumerfinance.gov/complaint
  • Posta: P.O. Box 27170, Washington, DC 20038
• AnnualCreditReport.com — ücretsiz kredi raporu
  • Telefon: +1 877 322 8228
• Diğer şikâyet yolları için bkz. 12.8 Tüketici hakları: şikâyet yolları.

• Bankanın FDIC sigortalı olduğunu kontrol etmeden para yatırmak.
• Aylık ücret ve hesap aşımı (overdraft) ücretini sormadan hesap açmak.
• İlk kredi kartının limitini sonuna kadar kullanmak.
• Kısa sürede çok sayıda kredi kartına başvurmak.
• "Ücretsiz rapor" diye AnnualCreditReport.com dışındaki sitelere bilgi vermek.
• Para transferi makbuzunu saklamamak; hatayı 180 günden sonra fark etmek.

• SSN'im yok. Hesap açabilir miyim? Federal kural, ABD'li olmayan müşteride pasaport numarasını da kabul eder. Bankanın ek şartlarını önceden sorun.
• Türkiye'deki kredi notum ABD'de geçerli mi? ABD'deki kredi büroları ABD'deki kredi kullanımınızı kaydeder. Yeni gelenlerin çoğu burada sıfırdan başlar.
• Kredi geçmişim yok. Nereden başlarım? CFPB güvenceli kredi kartı ve kredi geçmişi kredisini öneriyor. Zamanında ödeme en önemli etkendir.
• Kendi raporuma bakmak notumu düşürür mü? Hayır.
• Kredi dondurma ücretli mi? Hayır. Koymak da kaldırmak da ücretsizdir.
• Türkiye'ye nakitle para gönderirsem vergi öder miyim? 1 Ocak 2026'dan beri nakit, para emri ya da banka çekiyle yapılan havalelerde %1 vergi var.

• FDIC BankFind (banka sorgulama)
• NCUA – Kredi birliği sorgulama
• AnnualCreditReport.com (ücretsiz kredi raporu)
• CFPB – Kredi raporlama şirketleri listesi
• IdentityTheft.gov (kimlik hırsızlığı bildirimi)
• Form W-7 – ITIN başvurusu (PDF)
• CFPB şikâyet formu
• FDIC – GetBanked rehberi
• İlgili: 10.0 Yeni gelenler: ilk 30 gün kontrol listesi · 15.7 Vergi dolandırıcılığı